Crédit auto : trouver le meilleur taux

Comment trouver le meilleur taux de crédit voiture ?

Bien choisir son prêt auto peut être un vrai casse-tête… mais une chose est sûre, vous êtes à la recherche du meilleur taux de crédit auto du marché. Le taux d’un crédit voiture peut varier en fonction de nombreux facteurs qu’il faut impérativement connaître et comprendre : parce que vous aussi vous avez le droit aux meilleurs taux d’emprunt du marché,  on vous a concocté un guide en bonne et due forme pour obtenir le taux de prêt auto le plus bas possible.

Comment trouver le meilleur taux de prêt auto ?

Lors de l’achat de votre voiture, auprès d’un concessionnaire ou d’un mandataire auto, on vous proposera différentes solutions de financement automobile, parmi lesquelles le crédit affecté (communément appelé crédit auto) est un favori : aujourd’hui, presque 3 voitures neuves sur 4 sont achetées à crédit. Cependant, les offres de crédit d’un concessionnaire ou d’un courtier sont rarement avantageuses : il s’agit souvent d’un contrat-type avec un organisme de crédit partenaire du vendeur, sur lequel ce dernier touchera une commission.

Pour vous assurer d’obtenir un taux d’emprunt avantageux, il sera nécessaire de faire des recherches rigoureuses auprès de plusieurs organismes de crédit : on vous a détaillé les 5 étapes clés pour obtenir le crédit auto le moins cher possible.

Préparer et comprendre son dossier

Une offre de crédit n’est jamais indépendante du profil de l’emprunteur et de son projet : il est primordial de maîtriser votre dossier et d’en identifier les avantages et les points faibles. Parmi les indicateurs-clés à connaître pour estimer la qualité de votre dossier, on compte ceux-ci :

  • La capacité de remboursement : concrètement, il s’agit de définir le montant maximal des mensualités que vous pouvez rembourser chaque mois sans déséquilibrer votre budget. Pour estimer votre capacité de remboursement, retranchez vos frais mensuels habituels à vos revenus mensuels fixes.
  • Le taux d’endettement : il s’agit du pourcentage que représente le remboursement de votre crédit par rapport à vos revenus. En règle générale, les banques admettent un taux d’endettement maximal de 1/3 de votre revenu, ce seuil peut cependant être franchi en fonction de votre reste-à-vivre.
  • Le reste à vivre : en pratique, c’est l’indicateur le plus pertinent utilisé par une banque pour estimer votre risque de défaut, il s’agit du montant qu’il vous restera tous les mois après avoir payé tous vos coûts fixes (loyer, échéances de vos crédits en cours etc.) pour les dépenses indispensables du quotidien. Vous l’aurez compris, plus votre revenu est élevé, pour vos aurez avantage à faire jouer votre reste-à-vivre plutôt que votre taux d’endettement.
  • L’apport personnel : c’est le montant que vous apporterez directement de vos économies pour le financement de votre projet. Il est possible de souscrire à des prêts sans apport, mais cela peut être perçu comme un signal négatif par votre prêteur et faire monter les taux de crédit. Notez bien qu’il ne s’agit pas là d’une condition nécessaire à l’obtention d’un crédit voiture à taux d’intérêts faibles, mais votre apport personnel sera nécessairement pris en considération dans l’offre de crédit qui vous sera proposée.

Essayez surtout de penser à la cohérence du projet : disposez-vous d’une situation suffisamment stable pour emprunter à long terme ? Votre crédit auto doit-il servir à financer une voiture secondaire ? Avez-vous besoin d’un nouveau véhicule dans un cadre professionnel ? Votre capacité d’emprunt est-elle suffisante pour l’achat d’une voiture neuve avec toute option ? Avez-vous considéré l’achat d’un véhicule d’occasion ?

Simulation de crédit automobile

Vous ne pouvez pas espérer trouver le meilleur crédit auto pour votre projet avant d’avoir effectué des simulations : elles vous permettront de définir la durée du crédit et le montant des mensualités qui vous convient, et de voir le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui peut vous être proposé en fonction. En bonus, un bon simulateur vous affichera le coût total du crédit, le montant des taux d’intérêts débiteur, les frais de dossier et voire même un tableau d’amortissement de l’emprunt.

Pour faire une simulation de prêt, rien de plus simple, il existe de puissants outils de simulation de crédit auto en ligne, gratuits, illimités et rapides.

N’hésitez pas à abuser du simulateur de crédit, essayez toutes les options de crédit qui vous intéresse, en jouant sur les différentes variables possibles.

Comparaison des taux d’emprunt auto : faites jouer la concurrence 

Après avoir simulé votre prêt voiture, vous devez impérativement comparer les offres de chaque organisme prêteur susceptible de répondre à vos besoins. Pour ce faire, il existe un outil indispensable : le comparateur de crédit auto. Il vous permettra de faire une analyse agrégée, en quelques secondes, de nombreuses offres disponibles pour les modalités d’emprunt de votre choix. Si certaines offres ne figurent pas dans les résultats des comparateurs, rien ne vous empêche d’aller les simuler manuellement.

Concrètement, il est primordial de mettre les prêteurs en concurrence pour espérer obtenir les meilleurs taux du moment. 

Demander un devis personnalisé

Une fois que vous avez déterminé les meilleures offres de prêt sur le marché, vous devez demander un devis personnalisé pour les offres les plus intéressantes que vous aurez trouvées : en effet, les taux qui vous sont proposés par défaut lors de vos simulations et comparaisons sont indiqués à titre indicatif, ils seront systématiquement différents en fonction de votre dossier.

Attention : le taux effectif global définitif ne peut être fixé qu’à partir d’une offre de crédit (et non pas une réponse de principe), avant cela les TAEG qui vous seront proposés sont susceptibles d’évoluer.

Négocier son crédit auto pour obtenir le taux le plus bas

Une fois que vous avez pu obtenir des devis personnalisés et déterminer la meilleure offre, il vous reste encore à négocier votre taux d’intérêt. N’ayez pas peur, vous en avez le droit et vous êtes légitime à le faire ! Il n’est pas rare que votre organisme financier prévoie mathématiquement une marge de négociation, n’hésitez pas à mettre la pression, insister sur les avantages de votre dossier, montrer que vous connaissez les offres de la concurrence et que vous êtes susceptible de changer d’adresse.

Quels critères rentrent en compte dans le calcul du taux d’un crédit voiture ?

Le type d’emprunt, le montant emprunté et la durée du prêt

  • Le type d’emprunt: un prêt affecté est un type de prêt à la consommation spécifique uniquement valable pour l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion, dans la mesure où il envoie un signal de confiance plus fort, il donne accès à des taux préférentiels par rapport à un prêt personnel non-affecté.
  • Le montant du crédit : puisqu’il agit indirectement sur la durée du crédit et le risque de défaut estimé par les organismes financiers, c’est un facteur décisif dans la fixation du TAEG qui vous sera proposé.
  • La durée de remboursement du crédit : il y a une règle d’or en la matière, un crédit court aura systématiquement un meilleur taux (TAEG) et donc un coût global de crédit moindre par rapport à un crédit long.

Le profil de l’emprunteur

Un taux de crédit varie systématiquement en fonction de la solidité de votre dossier. De nombreux critères influent votre profil en tant qu’emprunteur : vos revenus, vos charges, votre situation familiale, professionnelle, votre habitation, vos crédits en cours ou éventuel regroupement de crédits… et ils peuvent tous jouer soit en faveur soit en défaveur de votre dossier.

La politique de l’établissement : y-a-t ’il un meilleur taux possible ?

Vous avez peut-être entendu parler d’un TAEG minimum, ou encore d’un taux bancaire de base pour faire référence au taux le plus bas qui vous sera possiblement proposé par un établissement de crédit. Sachez qu’il n’existe pas de taux minimum légal (au-dessus de 0%, car en dessous, les choses se compliquent), il ne s’agit jamais que d’une politique interne propre à chaque établissement de crédit.

Le plafond légal du TAEG

Au-dessus d’un certain seuil, le taux d’un emprunt est considéré comme usuraire : il s’agit du taux d’usure, le plafond légal maximum du TAEG, fixé trimestriellement par la Banque de France. En fait, c’est le pire taux de crédit autorisé par la loi, pas exactement ce qu’on cherche… 🙂

Les taux bancaires européens (BCE)

Lorsqu’une banque vous propose un crédit, elle ne peut le faire que si elle dispose de fonds sur le marché bancaire européen, qui est régi par un taux bancaire européen : il agit directement sur la capacité d’une banque à proposer des prêts, et donc les meilleurs taux qu’elle sera susceptible de pratiquer. 

TAEG, TEG, taux débiteur, taux nominal… quel taux faut-il prendre en compte ?

A mesure que vous consulterez différentes offres de crédit auto, vous vous rendrez compte qu’elles affichent différents taux : ne vous faites pas endormir par le jargon bancaire et des astérisques, le seul taux pertinent pour estimer le coût réel d’un emprunt est le TAEG, ancienne appelé TEG. Celui-ci prend en compte des frais multiples que d’autres taux comme le taux débiteur ne comprennent pas. Pour en savoir plus sur les nombreux taux affichés, leurs différences relatives avec le TAEG, les frais qu’ils prennent ou pas en compte et leurs méthodes de calcul : qu’est-ce que le TAEG ?

Par ailleurs, vous serez peut-être amené à croiser des taux fixes et des taux variables. Sachez que par défaut, si rien n’est précisé, un taux est toujours fixe. Nous vous conseillons, en outre, d’éviter les taux variables qui peuvent vite devenir obscurs et incontrôlables. 

L’essentiel à retenir

  • Il est primordial de connaître les avantages et faiblesses de son profil avant de réaliser une demande de prêt meilleur taux possible: montant du prêt, situation personnelle, remboursements… l’acquisition d’un véhicule représente un investissement sérieux.
  • Vous devez impérativement comparer les offres, simuler les crédits et faire jouer la concurrence : vous avez toutes les ressources à votre disposition en ligne.
  • Demandez un devis personnalisé qui tienne compte de votre profil et n’hésitez pas à négocier : vous ne risquez rien, à part d’obtenir un meilleur taux de crédit auto !
  • Si votre capacité de remboursement ne vous donne pas accès à des taux suffisamment intéressants, sachez qu’il existe d’autres solutions de financement d’un véhicule neuf ou d’occasion comme le leasing: LOA (location avec option), LLD (location longue durée) etc.
 Ces articles vont aussi vous aider 
Share This

Partagez c'est gratuit !

Cet article vous a aidé ? Partagez-le pour nous remercier. Merci !