Comprendre facilement les assurances liées au financement auto

Lorsque j’étais vendeur automobile, je me souviens que j’avais horreur de monter des dossiers de financement. C’est compliqué, long, on ne comprend rien aux formules et les options d’assurance du financement ont des appellations bizarres. Impossible pour moi de proposer un produit que je maitrise mal et dont le client ne va pas comprendre la moitié. Les vendeurs auto l’ont bien compris et vendent un peu tout et n’importe quoi à leur client. Alors si vous aussi vous ne savez pas ce que veut dire GVA, protection pécuniaire, nous avons plusieurs histoires à vous raconter.

L’histoire de Mme Léonard

Mme Léonard jeune trentenaire, mariée, a une petite fille de 18 mois et est enceinte d’un petit garçon. La famille s’agrandissant, elle décide de changer sa Peugeot 206 contre le tout nouveau Renault Scénic, un monospace réputé qui saura accueillir, comme il se doit, la famille de Mme Léonard.

Mme Léonard, gagne 2 000 € net par mois, a quelques économies de côté, mais ne souhaite pas tout investir dans son nouvel achat. En bonne mère de famille, elle s’est renseignée sur les tarifs avantageux des mandataires pour acquérir son nouveau Scénic qui lui est proposé à -40% et étudie les propositions de financement classique et de locations. Comme elle préfère l’idée d’être propriétaire de sa voiture et a l’habitude de garder ses voitures assez longtemps, Mme Léonard décide de rester sur un financement classique et opte pour la proposition de crédit à 243 € sur 7 ans (84 mois, hors assurance). C’est pour elle le meilleur compromis avec un apport de 2000 € et des mensualités qui restent dans son budget.

Son mandataire lui propose diverses assurances, facultatives, pour sécuriser son financement :

• Révision et pièces d’usure : 31 € par mois. Pendant les 7 ans où Mme Léonard remboursera son emprunt, elle n’aura pas à débourser 1€ sur les révisions de sa voiture, de même que sur les pièces d’usure (ex : plaquettes de frein, batterie). Toutes les pannes mécaniques, électroniques/électriques, appoints d’huile, changement pièces d’usure sont prises en charge par cette assurance.

• Garantie GVA : 26,67€ par mois. Si le véhicule de Mme Léonard venait à être volé ou détruit totalement pendant les 7 années de son financement, elle se verrait rembourser intégralement son véhicule au prix où elle l’a payé. L’assurance auto de Mme Léonard (comme toutes les assurances) se base uniquement sur la valeur Argus au moment du sinistre et si le véhicule a déjà 4 ans au moment du sinistre, on peut imaginer qu’il a subi une décote de 40%. La Garantie Valeur d’Achat (GVA) complétera alors l’indemnisation de l’assureur.
• Assurance décès invalidité : 20€ par mois. Tout au long des 7 ans du remboursement du crédit, si Mme Léonard venait à décéder ou être invalide, le solde du crédit serait remboursé et les proches de Mme Léonard deviendraient les nouveaux propriétaires du Scénic.

Après s’être fait proposer et expliquer les assurances liées à son financement, Mme Léonard décide de prendre les 3 solutions. Elle a déjà eu des problèmes avec sa 206 et ne veut plus faire les frais des pannes électroniques. En plus, ces assurances lui permettront de maîtriser complètement son budget, car elle n’aura plus à dépenser des centaines d’euros lors des entretiens.

Prévoyante comme elle est, elle prend aussi l’assurance GVA, car elle préfère être bien assurée en cas de vol ou de destruction de son Scénic. Elle peut rouler tranquille, laisser son véhicule en centre-ville sans être inquiété, elle a déjà tellement à penser avec sa fille de 2 ans et son futur enfant.

Mme Léonard fait très attention quand elle roule, mais il y a toujours un risque de danger. Elle décide donc de prendre l’assurance décès et invalidité. Cela lui permet d’être sereine dans le cas où il lui arriverait quelque chose de grave, et pas seulement au volant de sa voiture. En cas de perte totale et irréversible d’autonomie, par exemple, le financement serait soldé et ses proches deviendraient les nouveaux propriétaires. Mme Léonard le sait, ça n’arrive pas qu’aux autres !

Au final, Mme Léonard remboursera, pendant 7 ans, près de 310 euros par mois pour l’achat du tout dernier Renault Scénic, en étant 100% sereine. Elle pourra se consacrer pleinement à sa famille sans penser à comment gérer les problèmes s’ils venaient à arriver.

L’histoire de Mr Dubois

M.Dubois, 50 ans, est divorcé et père de 3 enfants. Il souhaite changer sa Golf 5 pour le tout dernier modèle de la marque allemande, la Volkswagen Golf 7. Il avait eu du mal à revendre son ancienne Golf qui avait eu quelques soucis mécaniques. Il change de voiture en moyenne tous les 4 ans et être propriétaire de sa voiture l’indiffère.     M. Dubois est cadre, gagne 2 760 € net par mois et bénéficie d’un apport de 3 000 € (la vente de sa Golf 5). Parisien, il utilise sa voiture de temps en temps pour se rendre à son travail dans Paris et les week-ends pour sortir de Paris avec ses enfants. Il a constaté qu’il fait en moyenne 9 000 kms chaque année. Il en a parlé à son conseiller auto qui lui a alors proposé de partir sur la LLD. La LLD qu’est-ce donc ? C’est la Location Longue Durée. M.Dubois ne serait pas propriétaire de son véhicule, le rendrait là où il l’a acheté au bout de 4 ans (ou 2 ou 3 ans selon la période choisie), puis repartirait avec un nouveau modèle s’il le souhaite. Cette solution lui convient parfaitement. Lui qui aime les Golf, il pourrait repartir dans 4 ans avec la future Golf 8 voire la Golf 9 !

Après discussion avec son conseiller, voici ce que M.Dubois a choisi pour son contrat :

• LLD (Location Longue Durée) : 239 € par mois sur 4 ans (hors assurance) pour la dernière Golf 7. 10 000 kms annuels sont prévus dans le contrat ce qui rentre complètement dans les kilomètres annuels parcourus par M.Dubois.
• Révision et pièces d’usure : 31 € par mois. Pendant toute la durée de la location, Mr Dubois ne se soucie pas des entretiens, pannes éventuelles qui pourraient arriver sur sa Golf 7. Parfait, il peut profiter de sa voiture sans avoir à redouter les problèmes qui pourraient arriver comme sur son ancienne Golf.
• Protection pécuniaire : 16,99€ par mois. Comme la GVA, cette assurance protège contre le risque de perte financière en cas de vol ou de destruction totale du véhicule. Dans ces cas-là, elle permettra à M.Dubois d’avoir son financement soldé et d’être remboursé de sa 1^ère mensualité. Il pourra alors repartir sur un nouveau contrat sans frais et dans les mêmes conditions que l’initial.

En conclusion, M. Dubois aura un budget auto mensuel de moins de 290€ pendant 4 ans, pour une Golf 7 neuve, bien équipée. Il la rendra au bout de 4 ans et décidera à ce moment-là s’il souhaite prendre une nouvelle Golf ou tout autre véhicule. Il pourra également décider de ne pas renouveler l’expérience LLD ou de partir sur un achat classique. Il est entièrement libre de choisir. M.Dubois est conquis !

L’histoire de Mr et Mme Durant

Mr et Mme Durant sont retraités depuis plusieurs années. Ils souhaitent acheter une plus grande voiture, car chez les Durant il y a de nombreux petits-enfants ! Leur choix se porte sur la dernière Peugeot 3008 qui est un bon compromis pour eux. Les Durant ont des économies, mais ne souhaitent pas y toucher, on ne sait jamais ! explique Mr Durant. Le couple gagne (à eux deux) 2 500€ de retraite et a 4 000€ d’apport. Ils devraient pouvoir bénéficier d’une offre avantageuse. Le conseiller leur propose de partir sur une LLD, avec le maximum de garanties : Révision et pièces d’usure, protection pécuniaire et assurance décès et invalidité. Les Durant sont ravis, leur budget automobile peut être complètement maitrisé ! Mme Durant aime garder l’œil sur leurs dépenses. C’est parfait ! Ils pourront en plus profiter de leurs petits-enfants et dans 4 ans ils auront la possibilité de repartir sur un nouveau contrat s’ils le souhaitent.

Avec la nouvelle Peugeot 3008 proposée en LLD de 48 mois à 224€, le budget auto des Durant, assurances incluses, s’élève à 280€ par mois pour 4 ans. Ce contrat de LLD leur permet de faire jusqu’à 10 000 km par an, de rendre leur 3008 à la fin du contrat sans se justifier ou partir sur un nouveau contrat et donc un nouveau véhicule. Ils n’auront pas à payer les mensualités restantes en cas de sinistre (habitant dans le sud de la France, ils ont l’habitude des inondations,) et s’il venait à leur arriver malheur le contrat serait tout simplement annulé et la voiture restituée sans que leur famille ait à subir des frais pour restitution anticipée.

Fin

Nous espérons que ces histoires vous ont éclairées sur les différentes garantie et protection proposées par les vendeurs automobiles, concessionnaires ou mandataires. Pour info, les appellations peuvent différer d’un professionnel à l’autre, nous avons pris ici en exemple les appellations et coûts chez le mandataire Qarson, ainsi que leurs tarifs en crédit ou LLD, à retrouver ci-dessous.

Les assurances en fonctions du type de financement/location

Les tarifs prit en exemples.