Comment financer sa voiture ? 3 solutions en fonction de vos envies

Le chômage et la baisse du pouvoir d’achat des consommateurs ne suffiraient pas pour expliquer une décroissance des ventes sur le marché de l’automobile. Des incitations pour stimuler et faciliter le financement d’un achat automobile ont alors été développées et ont su avoir un impact sur les ventes. La reprise du marché auto pourrait alors en partie s’expliquer par l’intérêt certain des offres proposées par les acteurs du marché automobile ou les établissements financiers et de crédits avec la mise en place de solutions de financement très avantageuses. Crédit, Location avec Option d’Achat et plus récemment Location Longue Durée sont des possibilités qui s’offrent aujourd’hui aux acheteurs automobiles pour leur permettre de financer leur investissement. Voici quelques éléments pratiques de comparaison sur ces différentes solutions.

L’achat à crédit : l’option classique pour l’accession à la propriété

Le crédit est l’option que les acheteurs automobiles choisissent le plus souvent pour l’acquisition de leur nouvelle quatre roues. Propriétaire de son véhicule pour une durée indéterminée, le client a le droit de faire des modifications sur son véhicule, est libre de son kilométrage et peut le revendre quand il le souhaite. Il est donc libre de l’usage de son véhicule. Les deux seules contraintes qui s’imposent à lui sont d’assurer sa voiture pour rouler en toute légalité et de payer chaque mois la mensualité de son financement. Celle-ci est fixée après un commun accord entre le client, le vendeur et l’organisme financier. En fonction des contraintes budgétaires du client, le forfait, la durée d’engagement (1 à 7 ans) et l’apport personnel (0 à 20%) sont déterminés.

Le crédit automobile ou le crédit à la consommation peuvent être proposés par la banque, un organisme de financement, un établissement de crédit, un comparateur de crédit (comme chez Caroom) ou par le vendeur automobile lui-même. Dans tous les cas, lorsqu’il signe son contrat, le client a été informé que le défaut de paiement ou le non-respect scrupuleux de la mensualité entraînent la rupture de son contrat. Si le contrat est rompu, le vendeur a alors le droit de saisir le véhicule et de le vendre aux enchères pour rentrer dans ses frais. La validation de la propriété du véhicule n’est donc établie qu’une fois toutes les mensualités payées et le crédit financé dans sa totalité.

Le principal avantage du crédit est de permettre au client d’être propriétaire de son véhicule. Mais ce statut a un coût, et bien souvent le coût global d’un crédit est plus élevé que les autres options de financement existantes. Avec une durée d’engagement souvent plus longue et un apport initial requis plus important pour bénéficier de conditions financières contractuelles raisonnables, le crédit reste assez onéreux surtout quand on sait qu’une voiture perd entre 15 et 30% de sa valeur seulement sur sa première année.

La Location avec Option d’Achat (LOA) : le choix de l’achat

Contrairement au crédit, ce mode de financement également appelé leasing ou crédit-bail est une location avec possibilité d’achat à échéance du contrat. Lors de l’établissement du contrat, 3 critères sont déterminés : la durée d’engagement (généralement de 6 mois à 4 ans), le nombre de kilomètres prévus et l’apport. En fonction de cela, une mensualité sera définie. À l’issue de la période d’engagement, généralement de 6 mois à 4 ans, le client a deux possibilités :

• rendre le véhicule et en acquérir un autre s’il le souhaite : le client signe alors un nouveau contrat de location et part sur un nouvel engagement contractuel,

• acheter le véhicule : le client lève l’option d’achat et paie le montant de la valeur résiduelle du véhicule afin d’en devenir propriétaire. Le prix est notamment déterminé en fonction des mensualités et de la côte du véhicule.

L’une des différences fondamentales avec le crédit est que le client n’est pas propriétaire du véhicule puisque son nom ne figure pas dans les dossiers. Pendant toute la durée du contrat, il est locataire du véhicule. Il doit néanmoins assurer son véhicule et se charger des interventions d’entretien courant ou de réparations. Cette option est plus adaptée aux clients qui aiment renouveler régulièrement leur parc automobile ou qui, incertains lors de l’achat, aiment se laisser le temps de la réflexion et avoir quand même la possibilité d’acheter ce véhicule. C’est un choix à faire sachant que le kilométrage est limité et que, sur une certaine durée, l’utilisation du véhicule est restreinte.

La Location Longue Durée (LLD) : une formule privilégiée par les amateurs de nouveauté

Les clients qui ont fait le choix de cette option soutiennent qu’elle allège les contraintes de la LOA. Comme pour l’option précédente, le véhicule est la propriété exclusive de l’organisme de financement et le client a ici le statut de locataire. À la fin du contrat, le véhicule est ramené et un autre contrat de location peut être mis en place sur une nouvelle voiture neuve. L’un des avantages de la LLD est de permettre au client d’être dégagé des soucis de décote ou de revente. Tous les tracas de la cession du véhicule sont transparents pour lui. Un avantage qui compense la limitation kilométrique du contrat. Ceux qui n’attachent aucune importance au statut de propriétaire et qui aiment changer de véhicule tous les 2, 3 ou 4 ans opteront pour la LLD.

Avant de faire le choix de cette solution de financement, le client doit bien avoir à l’esprit que la mensualité de départ qui est déterminée ne comprend pas les frais d’entretien ou de réparation. Ces options viennent en supplément et sont facultatives. Le client a donc le choix de les contracter ou pas. Leur coût viendra alors s’ajouter à la mensualité du financement. L’engagement est relativement court, le contrat maximum étant de 48 mois, l’apport de départ est facultatif et les mensualités sont inférieures à celles d’un crédit ou d’une LOA.

Pour vous donner un exemple concret, Qarson, l’un des mandataires sur Caroom, propose son forfait Qarson&Go, forfait de Location Longue Durée, et propose tout au long de l’année des offres qui permettent aux acheteurs d’accéder à des véhicules neufs très bien équipés pour des prix très attractifs avec par exemple le Renault Scénic à partir de 209 €, le Renault Captur à 179 € et la Hyundai i30 disponible à partir de 159 €. La Location Longue Durée est en effet la solution de financement la plus économique. Des statistiques qu’il a réalisées relèvent que 70% des LLD ont une durée de 48 mois. Si le minimum d’engagement est de 24 mois, les clients favorisent plutôt une durée plus longue. Ils peuvent ainsi ou bénéficier d’un coût de mensualité réduit ou accéder à une gamme de véhicules supérieure dont le prix de vente est plus élevé. Les clients en LLD ne font pas toujours le choix de cette solution pour faire des économies ou limiter leur investissement de départ. Aussi, la moyenne du montant de l’apport enregistré pour une LLD est de 1 295 € (contre 5 930 € pour un crédit) et la moyenne du montant de la mensualité d’une LLD est de 318 € (contre 272 € pour le crédit).

Les professionnels/sociétés peuvent également financer leurs véhicules en LLD et récupérer la TVA sur les loyers.

Prenons le cas d’un Renault Captur proposé chez Qarson via un crédit ou une LLD de 4 ans

Le mandataire Qarson a récemment mis en ligne sur son site web un nouvel outil self-service qui accompagne les acheteurs dans le choix de leur financement. Ce simulateur de financement permet à chacun de visualiser quel sera le montant de sa mensualité en fonction des conditions d’apport, de kilométrage et de durée d’engagement définies.

Par exemple, pour une mensualité minimum de 179 €, le contrat de LLD nécessite un apport initial de 2 221 € alors que le crédit demande un apport de 11 141 €. De même, si le client ne veut pas faire d’apport, le seul financement possible pour lui est la LLD. La mensualité sera alors de 231 €. Pour cette même mensualité, le montant de l’apport nécessaire pour un crédit sera de 8 925 €. Le client a toutes les cartes en main pour faire le choix qui lui convient le mieux.